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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 2025年 ，在净息差持续收窄至历史低位 、互联网助贷监管全面收紧
、有效信贷需求不足等多重压力下
，民营银行普遍面临经营承压的态势，2025年四季度末行业平均净息差已降至3.83% ，部分机构还出现业绩波动 。

4月30日
，蓝海银行披露了2025年年度报告
。数据显示，截至2025年末 ，该行资产总额421.55亿元
，各项贷款余额224.24亿元，各项存款余额352.62亿元；全年实现营业收入10.57亿元 ，经营利润4.98亿元。

新经济观察团发现
，跟很多同业机构一样，与上年相比 ，蓝海银行部分业绩指标出现下滑 。不过，民营银行业绩波动并非孤例
，但比起业绩波动，更值得关注的是各机构面对环境变化后所采取的战略动向 ，这更能凸显民营银行的远见和未来增长趋势
。仔细研究财报会发现
，蓝海银行的业绩变化，是主动调整业务结构、收缩高风险合作 、向自营能力转型的战略选择。

业绩波动：外部压力与主动调整的双重结果

2025年 ，银行业经营环境面临多重挑战 。经济复苏进程缓慢导致有效信贷需求不足
，贷款利率持续下行，全行业净息差收窄至历史低位
。与此同时 ，“助贷新规
”全面落地
，监管部门对互联网贷款业务的规范力度显著加强，单纯依靠高息差
、依赖第三方助贷合作的发展模式面临越来越大的政策与市场压力。

对于以互联网零售金融为特色的民营银行而言 ，这一轮调整尤为剧烈 。蓝海银行的业绩下滑
，既有外部宏观因素的客观影响，也有其主动收缩业务规模、优化资产结构的策略考量
。

官网显示 ，该行主动停止了与40余家助贷机构的合作。与蓝海银行一样，乌鲁木齐银行 、龙江银行直接停止了互联网贷款业务
，九江银行也在近期停止了与10家第三方助贷机构的合作 。从行业趋势看，多家中小银行主动压降或终止与第三方助贷平台的合作 ，告别“广撒网
、拼规模”的粗放模式。

短期来看
，这种操作会直接影响资产扩张速度和利息收入，但在如今的行业环境下 ，切断对高风险合作方的依赖
，既是满足合规要求的必然选择，也是中小银行构建自主风控能力、实现长期稳定增长的必经之路
。

这种举措反映到蓝海银行的年报上 ，就是整体缩表与减速下韧性逐步凸显。从资产端看
，2025年末贷款余额224.24亿元，同比有所下降 ，反映该行在授信审批上趋于审慎 。负债端
，存款余额352.62亿元，保持基本稳定 ，显示出客户基础仍具韧性
。资本充足率15.63%，不良资产率1.43%
，22项主要监管指标连续七年全部达标，主体信用评级维持AA+ ，在民营银行中保持了较稳健的风险抵补能力。

结构调整：从依赖助贷到自营 、小微、对公多元发力

面对助贷新规带来的合规成本上升与合作门槛提高
，蓝海银行选择主动转型，而非被动应付 。年报显示 ，该行成立普惠自研事业部
，重点布局自研消费贷产品，以大数据风控为支撑 ，配齐从获客
、风控到贷后管理的全流程能力
。这一举措意在减少对第三方助贷平台的路径依赖
，逐步提升自主获客与风控水平。

与此同时，蓝海银行加大对小微实体经济的信贷支持 ，设立小微企金部
，在山东省内启动小微金融IPC业务——这是一种基于“信贷员实地调查+交叉验证 ”的小微贷款模式，与互联网助贷形成互补 。在供应链金融领域 ，该行推进产品创新与优化；在对公业务方面，制定政信类业务准入标准
，寻求风险可控下的增量空间
。

从业务结构看，蓝海银行正在从过去较为单一的互联网消费信贷模式 ，向“自营消费贷+小微IPC+供应链+政信类对公”的多元组合转变。这种调整在短期内难以迅速贡献业绩增量
，但从长期看有助于降低对单一业务模式的集中度风险 。

风控表现：监管指标达标，资产质量可控

转型期最易出现资产质量波动 ，但蓝海银行2025年的风控指标并未出现明显恶化
。2025年
，该行不良资产率1.43%，在民营