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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

"> 持续数月的7年期低息车贷于4月30日集中到期。中国证券报记者5月7日走访北京多家4S店发现 ，特斯拉 、比亚迪
、小米、蔚来等品牌已迅速切换金融策略——以“5年0息”“3年0息 ”为主打金融方案 。贷款期限缩短推高了月供金额：同价位车型月供普遍上涨500元至1000元
，原本被低月供吸引的意向消费者需要调整预算
。

据悉，此前的7年期车贷实为以消费贷 、融资租赁通道规避监管的套利产品 ，触及了《汽车贷款管理办法》规定的贷款期限不得超过5年的红线。汽车金融促销退潮背后
，既是车企竞争策略的调整，也是行业合规底线的复位 。

主打金融方案调整

7年期低息车贷退出后 ，各汽车品牌的主打金融方案呈现分化
。特斯拉力推5年期免息贷款，而比亚迪、小米
、蔚来则更多推荐3年期0息贷款。

在特斯拉北京某直营店内
，一位销售人员向记者介绍：“7年期低息贷款4月30日之后就没了，现在有5年期免息和5年期低息贷款 ，多数消费者会选择5年期免息贷款 。
”

以27.15万元的ModelY为例
，5年期免息贷款方案需首付7.99万元（首付比例29%），月供3194元；5年期低息贷款方案首付4.59万元（首付比例17%） ，月供3855元
，年化费率0.50%（折合年化利率0.98%）；低息弹性贷款方案首付比例20%，尾款比例30% ，5年期月供2452元
，年化费率1.04%（折合年化利率1.5%）。

上述特斯拉销售人员介绍，5年期免息、低息贷款的合作银行包括建设银行 、中国银行
、交通银行、招商银行 、平安银行等8家；低息弹性贷款的合作银行有中信银行
、平安银行
。“我们会根据您的资质 ，匹配最容易通过贷款审核的银行。”

与特斯拉不同
，比亚迪、小米 、蔚来主推的免息期限普遍更短 。“目前0息贷款只有3年期，买27万元的车 ，贷款最长期限3年，最高20万元免息
。 ”比亚迪销售人员说。小米汽车销售人员则表示：“7年期贷款刚下架
，不同车型权益不同 。小米SU7现车有5年期免息贷款，小米YU7有5年期低息及3年期0息贷款
。
”

蔚来则主推3年期0息0首付金融方案。此外 ，即日起至5月31日锁单蔚来部分车型
，消费者可申请指定合作机构的60期（5年）分期方案：0首付起，前36期年化费率0% ，后24期年化费率3%（折合年化利率5.64%） 。

月供金额抬升近千元

记者调研发现
，相比7年期车贷产品，替代方案的月供金额出现抬升 ，原本看好“低月供上车”的意向消费者需要调整预算与购车节奏
。

“用原来的7年期低息贷款购买27.15万元的ModelY
，首付4万多元，月供两千多元 ，但还款期限较长。 ”上述特斯拉销售人员表示 。

多位首次购车者坦言
，此前正是被7年期方案“月供不超过3000元
”的优势吸引
。如今贷款期限压缩至5年，同价位车型月供普遍上涨500元至1000元 ，还款压力明显加大。对于无固定充电桩
、需额外考虑用车成本的消费者而言，这一变化直接影响车型选择与下单时间 。

不过
，也有消费者表示影响不大。“我更在意有没有利息，只会在0息基础上考虑最长期限的贷款方案
。”北京白领小张说。

7年期车贷踩红线

7年期低息车贷的集中退出 ，并非单纯的贴息到期
，而是触及了政策红线 。

《汽车贷款管理办法》规定，汽车贷款期限（含展期）不得超过5年
。那么 ，此前市场上7年期车贷是如何操作的？某银行风控人士表示
，主要有两条路径：一是以消费贷马甲替代专项车贷，将个人消费贷资金用于购车；二是借融资租赁通道 ，将贷款包装成租赁合同
，规避期限约束。

业内人士表示，上述操作背后隐藏着三重风险 。其一 ，风控周期错配
。银行现有风控模型难以预测借款人7年内的收入波动情况
，缺乏长周期信用数据支撑。其二，汽车贬值过快 。“车都开坏了 ，贷款还没还清
。 ”有消费者如此调侃。消费者一旦断供，银行收回车辆进行拍卖
，所