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专题：科技成长主线贯穿二季度 震荡上行中布局细分龙头

　　21世纪经济报道记者 黄子潇 深圳报道

　　在深圳深南大道一侧 ，一家沿用ICBC（工行）标识的小型银行引得行人驻足端详 。

　　近日
，华商银行披露2025年业绩
。2025年，该行实现营业收入13.13亿元 ，同比增长约0.012%；拨备前利润8.84亿元
，同比增长2.02%；净利润4.81亿元，同比增长3.50%。

　　截至2025年年末 ，该行总资产1090.54亿元
，比上年末增加11.60亿元，增幅1.08% 。不良贷款率为3.87% ，虽相较上年略有下降，但仍明显高于银行业平均水平1.50%
。

　　记者注意到了年报中两项值得关注的数据
，一是票据贴现规模从3.45亿元骤增至78.74亿元，增幅超过20倍 ，占各项贷款比重由上年的0.68%飙升至15.44%；与此同时
，这家过去以对公业务为主的银行，首次披露了个人互联网贷款业务累计投放突破1000亿元的数据 ，并明确表示大力发展个人业务、加快推进转型。

　　华商银行成立于1993年
，总部位于深圳，是工银亚洲的全资子公司 、工商银行的全资孙公司 ，对外打出“工行血脉
、外资机制 ”的品牌定位 。

　　票据贴现余额激增20倍

　　对比2024年与2025年年报
，华商银行资产负债表最显著的变化来自票据贴现
。

　　2025年年报显示，华商银行各项贷款余额510.15亿元 ，比上年末增加5.56亿元
，增幅1.10%；各项存款573.94亿元，比上年末增加165.20亿元 ，增幅40.42%。

　　该行的贷款结构分为公司类贷款、个人贷款 、票据贴现三类 。2024年末，该行票据贴现余额仅为3.45亿元
，占各项贷款比例仅为0.68%；到了2025年末，该行票据贴现余额飙升至78.74亿元 ，一年之内增长近22倍
，占比也跃升至15.44%，成为第二大信贷资产类别。

　　与此同时 ，华商银行公司贷款总额从362.54亿元降至306.20亿元
，减少56亿元，占各项贷款的比例从71.85%下降至60.03%；个人贷款总额由138.59亿元减少至125.11亿元 ，减少约13.5亿元
，占比也从27.47%降至24.53%
。

　　票据贴现业务本质上是企业短期融资，其业务规模纳入银行信贷统计口径。因此 ，票据贴现业务也被视为银行业调节信贷规模的工具之一 。

　　一般而言
，银行在信贷需求偏弱
、优质资产稀缺时，会在季末或年末等关键时点通过大量开展票据贴现业务 ，来维持信贷规模的稳定
。年报显示，华商银行2025年的公司类贷款、个人类贷款的规模均有所收缩
，但票据贴现余额大幅增加，最终使得整体贷款规模实现了1.1%的增幅。

　　从资产质量来看 ，去年华商银行的公司类贷款和个人贷款的不良率均有所抬升
，其中公司类贷款不良率从5.04%上升至5.74%，个人贷款不良率从1.26%上升至1.72% ，但整体不良率却从2024年的3.97%下降到2025 年的3.87%
，这或得益于票据贴现的大幅扩张 。

　　由于票据贴现可计入各项贷款余额，即不良率的“分母” ，此举在一定程度上平抑了不良贷款率
。

　　然而
，近年来票据贴现收益率明显下降，其收益已难以覆盖负债成本 ，多家银行为此压降票据规模。华商银行仍需找到真正能解决信贷扩张难题的可持续发展路线 。

来源：华商银行2025年年报

　　不过
，从绝对值来看，该行2025年末的不良贷款余额从上年约20.02亿元小幅下降至19.72亿元 ，资本充足率亦从19.26%提升至23.98%，一定程度上增强了抗风险能力
。

　　该行年报在风险管理章节中披露了主要借款人信息。该行2025年末的前十大单一借款人包括4家房地产业公司 、5家金融业公司、1家交通运输业/仓储/邮政业公司 。2024年末
，该行前十大单一借款人则包括3家地产业公司
、4家金融业公司、2家交通运输业/仓储/邮政业公司 、1家租赁和商业服务业公司
。

　　相较2024年年末，华商银行2025年年末的房地产业贷款占比从19.79%下降至17.36%。